Wszystko co musisz wiedzieć o stopach procentowych i ich wpływie na kredyty hipoteczne i nie tylko
Zrozumieć inflację i stopy procentowe – wszystko, co musisz wiedzieć o stopach procentowych i ich wpływie na
kredyty hipoteczne i nie tylko, publikujemy w ramach kampanii edukacyjno-informacyjnej sektora bankowego. Ma ona
na celu poinformować klientów o różnicach w charakterystyce kredytów hipotecznych o stałej i zmiennej stopie
procentowej oraz wpływie inflacji na sytuację finansową gospodarstw domowych.
Inflacja, stopy procentowe, koszt kredytu - w ostatnim czasie wzrosła liczba informacji o spadku wartości
złotego i jego konsekwencjach dla naszych portfeli. Co więcej, od prawie 20 lat nie obserwowaliśmy w Polsce
wysokiego poziomu inflacji, wychowały się bez niej liczne roczniki konsumentów. To wszystko sprawia, że coraz
trudniej przychodzi nam zrozumieć istotę i przyczyny tego, co się wokół nas dzieje. A przecież ekonomia to nie
księga czarnej magii. Znajomość kilku podstawowych pojęć ekonomicznych pozwoli lepiej rozeznać się w
sytuacji, a w efekcie podejmować trafniejsze decyzje finansowe. W pierwszej kolejności trzeba zadać sobie
pytanie - czym właściwie jest inflacja?
Najprościej inflację można rozumieć jako proces wzrostu cen produktów i usług w
danym okresie. Oczywiście nie każdy jednorazowy wzrost ceny oznacza od razu wzrost inflacji.
Wyobraźmy sobie sytuację, w której właściciel piekarni po wynajęciu drogiego lokalu w centrum Warszawy
zmuszony jest do zwiększenia cen swoich produktów. Nie oznacza to jednak, iż inne piekarnie również podniosą
ceny. Takiej zmiany rynek nie odnotuje, bo nie dotknie ona wszystkich konsumentów. Dlatego też, aby
najdokładniej oszacować poziom inflacji, liczony jest przeciętny poziom cen dla wybranego koszyka
dóbr i usług. Następnie koszt zakupu takiego koszyka porównuje się w czasie.
W Polsce za liczenie wskaźnika inflacji odpowiedzialny jest Główny Urząd Statystyczny. Określa on skład
koszyka konsumpcyjnego, czyli listę zakupów towarów i usług przeciętnego gospodarstwa domowego. GUS w każdym
roku zbiera ceny około 1400 towarów z około 35 tys. punktów handlowych i usługowych, a następnie ustala, ile
za taki koszyk trzeba zapłacić. W skład koszyka dóbr i usług wchodzą m.in.:
Żywność i napoje bezalkoholowe
Napoje alkoholowe i wyroby tytoniowe
Odzież i obuwie
Użytkowanie mieszkania lub domu i nośniki energii
Zdrowie
Transport
Edukacja
Rekreacja i kultura
Kategorie, które najmocniej kształtują poziom inflacji, to przede wszystkim żywność i napoje bezalkoholowe
oraz użytkowanie mieszkania lub domu i nośniki energii. Stanowią one niemal połowę koszyka dóbr i usług.
Przykład
Robert skrupulatnie prowadzi swoje finanse. Ostatnio zauważył, że zaczął wydawać znacznie więcej robiąc
swoje standardowe cotygodniowe zakupy. Kiedy odszukał paragony z ubiegłego roku, porównał ceny tych samych
produktów w obu latach:
2020
Mleko:2,5 zł
Jajka:6,5 zł
Chleb:3 zł
Masło:7 zł
Ser:5 zł
Pomidory (1kg):5 zł
Cukier:4 zł
Jabłka (1kg):2 zł
Razem35 zł
2021
Mleko:3 zł
Jajka:7 zł
Chleb:4 zł
Masło:6 zł
Ser:4,5 zł
Pomidory (1kg):7 zł
Cukier:3 zł
Jabłka (1kg):2,5 zł
Razem37 zł
Jak widzimy, w przypadku koszyka dóbr Roberta inflacja w ciągu roku wyniosła niespełna 6% (37 – 35): 35 =
0,057, czyli 5,7%. Chociaż w 2021 roku za niektóre produkty zapłacił mniej, to w ogólnym ujęciu, aby kupić
wszystkie potrzebne produkty, musiał wydać o 2 zł więcej. Oznacza to przeciętny wzrost cen na poziomie
prawie 6%.
Źródło: wylicznia własne
Źródło: Główny Urząd Statystyczny
Czy wiesz, że...?
Jeden z negatywnych skutków wysokiej inflacji nazywany jest w ekonomii kosztem zmiany karty
dań. Przy
wysokiej inflacji firmy częściej muszą dostosowywać swoje ceny, co wiąże się z dodatkowo ponoszonymi
kosztami. Np. restauracje muszą częściej wymieniać swoje karty menu, co oznacza dodatkowe koszty, stąd
nazwa tego zjawiska.
2. Czym są stopy procentowe?
Skoro już wiemy czym jest inflacja, warto rozwinąć pojęcie stóp procentowych. Stopa procentowa to cena (koszt
kapitału, czyli inaczej odsetki), jaką należy zapłacić posiadaczowi kapitału za to, że go pożyczy na ustalony
czas. Stopy procentowe ustalane są w Polsce przez Radę Polityki Pieniężnej, która jest organem Narodowego Banku
Polskiego. Rada może zdecydować się na podwyższenie lub obniżenie stóp procentowych, co przekłada się na wzrost
lub spadek kosztów kredytów i pożyczek dla banków komercyjnych. Następnie banki pożyczają ten kapitał
kredytobiorcom. W efekcie, zmiany stóp procentowych przez RPP wpływają na wszystkich uczestników rynku
finansowego oraz definiują koszt pożyczanego kapitału.
W Polsce, podobnie jak w innych krajach, istnieją różne rodzaje stóp procentowych. Rada Polityki Pieniężnej
określa m.in. stopę lombardową, depozytową czy referencyjną. Ta ostatnia wyraża rentowność bonów skarbowych
emitowanych przez Narodowy Bank Polski i to właśnie ona decyduje o kosztach kredytów.
Jeżeli procentowa stopa referencyjna maleje, koszty kredytu również maleją.
Najważniejsze rodzaje stóp procentowych
Definicja
Wpływ
Stopa referencyjna
Określa poziom rentowności bonów pieniężnych, które emituje NBP, a które kupują bądź sprzedają banki
komercyjne.
Wpływa na oprocentowanie pożyczek na rynku międzybankowym w Polsce
- w konsekwencji definiuje koszt kredytu dla kredytobiorcy
Stopa lombardowa
Określa wysokość oprocentowania, na jakie NBP udziela pożyczki bankowi komercyjnemu pod zastaw
papierów wartościowych
Wpływa na zmniejszenie lub zwiększenie kosztów pieniądza pozyskanego przez bank komercyjny
Stopa depozytowa
Określa wysokość oprocentowania jednodniowych depozytów składanych przez banki komercyjne w banku
centralnym
Wpływa na rentowność depozytów w bankach komercyjnych określając minimalne oprocentowanie lokat
W reakcji na globalny kryzys gospodarczy wywołany pandemią COVID-19 wszystkie największe banki centralne na
świecie podjęły decyzje o obniżeniu stóp procentowych – nierzadko do zera. Celem tych obniżek było
pobudzenie gospodarki. Stopy procentowe są elementem walki z recesją, ponieważ zmniejszając koszt
kredytu można stymulować gospodarkę do zwiększania (lub utrzymania) poziomu inwestycji.
Czy wiesz, że...?
W okresie pandemii banki centralne niektórych krajów chcąc
wspomóc gospodarkę w wychodzeniu z recesji, wprowadziły
ujemne stopy procentowe – co oznacza, iż pożyczanie kapitału
odbywa się ze stratą dla kredytodawcy. Sytuacja ta ma obecnie
miejsce m.in. w Szwajcarii oraz Danii.
Stopy procentowe NBP
3. Dlaczego inflacja i stopy procentowe są ze sobą silnie
powiązane?
Każdy bank centralny na świecie ma tzw. cel inflacyjny. Polega to na tym, że bank centralny przyjmuje
optymalny poziom inflacji w danym roku i stara się nie dopuścić do jego przekroczenia. W Polsce od
2003 roku obowiązuje
cel na poziomie 2,5%, przy czym Rada Polityki Pieniężnej dopuszcza różnice o jeden punkt procentowy w dół lub w
górę. Jednym z narzędzi umożliwiających realizację planu są właśnie stopy procentowe.
RPP podnosi stopy
Kiedy poziom inflacji z różnych przyczyn zaczyna rosnąć, rosną też ceny, przez co z biegiem
czasu za daną kwotę można coraz mniej kupić. Żeby zapobiec drastycznemu wzrostowi cen, Rada
Polityki
Pieniężnej podnosi stopy procentowe. Kiedy rosną stopy procentowe, rośnie cena pieniądza,
zatem bank
centralny pożycza pieniądze bankom komercyjnym po wyższej niż do tej pory cenie, a banki komercyjne
udzielają wyżej oprocentowanych kredytów.
Zamiast inwestować bardziej opłaca się oszczędzać, w efekcie czego mamy do czynienia
ze studzeniem wzrostu gospodarczego.
RPP obniża stopy
W sytuacji kryzysu gospodarczego oraz recesji, rynkowa koniunktura może być stymulowana
poprzez obniżenie wysokości stóp procentowych.
Niskie stopy procentowe przekładają się na wzrost podaży pieniądza - koszty kredytów spadają, dużo
łatwiej jest je również dostać, przez co rosną zarówno inwestycje, jak i konsumpcja.
W efekcie obniżenia stóp procentowych przedsiębiorcy inwestują w swoje firmy, tworzą nowe
miejsca pracy, co dodatkowo stymuluje wzrost gospodarczy.
Czy wiesz, że...?
Deflacja , czyli spadek cen w czasie, jest w długim okresie zjawiskiem niekorzystnym
dla gospodarki. Sytuacja ta pozornie sprzyja konsumentom, ale nie jest korzystna dla ogółu społeczeństwa
w tym przede wszystkim producentów i usługodawców. Konsumenci spodziewając się dalszego spadku cen,
wstrzymują się od zakupów, zmniejszając przychody przedsiębiorstw
i hamując inwestycje.
Przykład
Karolina od lat oszczędza swoje pieniądze odkładając co miesiąc 300 zł na swoje konto oszczędnościowe.
Przez
lata udało jej się zgromadzić 10 000 zł, które w ubiegłym roku wpłaciła na lokatę oprocentowaną 2% w skali
roku. W ostatnim czasie Karolina usłyszała jednak, że inflacja w minionym roku wyniosła 5%. Obserwując
wzrost
cen w sklepie zaczęła się ostatnio zastanawiać, czy zysk z lokaty go pokrywa.
Odsetki z lokaty
2% z 10 000 zł wynosi 200 z
Roczne odsetki Karoliny wynoszą 200 zł
Inflacja
Inflacja na poziomie 5% oznacza, iż aby kupić ten sam koszyk dóbr o wartości 10 000 zł w tym roku
trzeba wydać 10 500 zł
Nominalny wzrost cen z tytułu inflacji: 500 zł
Choć nominalnie Karolina zarobiła 200 zł z odsetek na lokacie (minus podatek), to w rzeczywistości ze
względu
na wysoką inflację (wzrost cen) mogła za tę samą kwotę kupić mniej niż w roku ubiegłym. Realna stopa
oprocentowania (różnica między stopą depozytową, a inflacją) wyniosła w jej przypadku -3% (- 300 zł).
Oznacza to, że w ciągu roku jej oszczędności nie tylko się nie pomnożyły, ale zmniejszyły swoją
wartość.
CZĘŚĆ II:
KREDYT W REALIACH WYSOKIEJ INFLACJI
1. Jak inflacja wpływa na zaciągnięte zobowiązania
finansowe?
W teorii inflacja i kredyt to pojęcia, które łączą się z korzyścią dla kredytobiorcy, bo z czasem kwota, którą
pożyczył traci swoją wartość. To jednak tylko teoria, gdyż w warunkach wysokiej niepewności oraz wysokiej
inflacji istotnie wzrasta ryzyko banku, że udzielony kredyt/pożyczka staną się nieopłacalne. W efekcie
kredytodawca rekompensuje ryzyko udzielenia kredytu wyższą marżą, a
wyższa marża to droższy kredyt. Ponadto, jak
już wiesz, istotny wzrost cen zmusza Radę Polityki Pieniężnej do podnoszenia poziomu stóp procentowych, co
dodatkowo zwiększa koszty kredytu.
W efekcie, wysoka inflacja wpływa pośrednio na koszt kredytu w sposób, który nie jest pożądany przez
kredytobiorców - zwiększa realny koszt zobowiązania. A że znaczna część kosztów kredytowych opiera się na
stopach procentowych, każda ich zmiana wpływa na wysokość Twojej raty.
2. Jak zmiana stóp procentowych wpływa na koszt kredytu?
Każdy zaciągnięty kredyt składa się z dwóch części – kwoty kapitału oraz odsetek. Część
kapitałowa (inaczej
część bazowa) to po prostu ułamek nominalnej kwoty pożyczonej od banku uzależniony od wysokości kredytu oraz
jego okresu. Oprocentowanie (odsetki) z kolei to koszt/cena jaką musimy zapłacić w związku z
pożyczeniem
kapitału. Najczęściej wyrażona jest ona procentowo i liczona jest w skali roku. Koszt ten jest doliczany w
odpowiednich proporcjach do comiesięcznych rat kredytowych. Oprocentowanie to jeden z głównych
parametrów oferty
kredytowej.
Na łączną wysokość oprocentowania kredytu zaciągniętego w złotych mają wpływ dwa czynniki – wartość
wskaźnika WIBOR oraz marża banku. WIBOR (skrót pochodzący od nazwy Warsaw
Interbank Offered Rate) to oprocentowanie, po którym udzielane są pożyczki pomiędzy bankami na krajowym
rynku. Wysokość tego wskaźnika jest zmienna, ustalana na podstawie danych dostarczanych przez banki.
Wskaźnik WIBOR, czyli koszt kredytu pomiędzy bankami, jest silnie uzależniony od aktualnych stóp
procentowych – dlatego właśnie w przypadku ich wzrostu rośnie także rata naszego kredytu.
Odsetki
=
WIBOR
(uśrednione oprocentowanie na rynku międzynarodowym)
+
MARŻA BANKU
(opłata za udzielenie kredytu)
Drugą składową kosztu kredytu jest marża banku, która jest ustalana przez kredytodawcę na podstawie własnej
polityki oraz oceny indywidualnej sytuacji klienta. Warto zauważyć, iż wzrost wskaźnika WIBOR nie
przekłada się bezpośrednio na wzrost zysków banków – o zysku banku z tytułu udzielenia kredytu
decyduje przede wszystkim marża.
Przykład
Marek od lat marzył o swoim własnym mieszkaniu. W końcu po kilku latach oszczędzania udało mu się je
znaleźć, zaciągnął więc kredyt hipoteczny w banku. Aby zostawić sobie część oszczędności na wykończenie
nowego mieszkania, Marek wziął w banku kredyt w równych ratach, ze zmienną stopą procentową w wysokości
300 tys. zł, na 25 lat i oprocentowany 3% w skali roku. Kwota miesięcznej raty Marka wynosi 1 422,63 zł.
W ostatnim czasie Marek usłyszał o przewidywanym podniesieniu stóp procentowych, które wpłynie na ratę
jego kredytu. Aby zobaczyć, jak zmieni się jego rata, sprawdził co się stanie, gdy oprocentowanie
wzrośnie o jeden, dwa, trzy i pięć punktów procentowych.
Wzrost o 1 pkt proc.
Rata wzrośnie o 160,88 PLN
Wzrost o 2 pkt proc.
Rata wzrośnie o 331,14 PLN
Wzrost o 3 pkt proc.
Rata wzrośnie o 510,27 PLN
Wzrost 5 pkt proc.
Rata wzrośnie o 892,82 PLN
Jak wynika z obliczeń Marka jego miesięczna rata w najbliższym czasie może wzrosnąć nawet o niespełna 900
zł. Jest to dla niego sygnał, aby zacząć nieco inaczej planować miesięczny budżet.
Pamiętaj, że wzrost stopy
referencyjnej NBP przekłada się na podobny wzrost stopy WIBOR, a w konsekwencji wzrost oprocentowania
Twojego kredytu mieszkaniowego.
Źródło: Wyliczenia własne
3. Kredyt hipoteczny o stałym i zmiennym oprocentowaniu –
który wybrać?
Kredyty dzielą się na gotówkowe (konsumpcyjne) oraz hipoteczne. Kredyt gotówkowy to kredyt
wypłacany w gotówce
przez instytucje finansowe, który przeznaczony jest na dowolny cel np. zakupy, wakacje, samochód itd. Z kolei
kredytem hipotecznym nazywamy długoterminowe zobowiązanie zaciągnięte z
przeznaczeniem na
sfinansowanie zakupu nieruchomości lub też jej remont.
Kredyt gotówkowy
Kredyt hipoteczny
Cel kredytu
Dowolny
Ściśle związany z nieruchomością
Okres kredytowania
Maksymalnie 10 lat
Nawet 35 lat
Wkład własny
Nie
Tak
Koszt kredytu
Wyższy niż w przypadku kredytu hipotecznego
Niższy niż w przypadku kredytu gotówkowego
Na polskim rynku istnieją dwa rodzaje oprocentowania kredytów hipotecznych:
stałe - utrzymujące tę samą wartość oprocentowania przez uzgodniony w umowie czas (np.
w ciągu pierwszych 5 lat),
zmienne - na jego wysokość mają wpływ czynniki zewnętrzne, takie jak stopy procentowe -
jego wysokość zmienia się w czasie całego okresu kredytowania
Jedną z największych zalet tego rodzaju kredytu o stałej stopie procentowej jest pewność, że przez
ustalony w porozumieniu z bankiem okres miesięczna rata będzie odporna na zmienność stóp
procentowych. Pamiętaj jednak, że dla długoterminowych zobowiązań, jakimi są kredyty
hipoteczne, oprocentowanie stałe określone jest wyłącznie na pewien okres (np. pierwsze 5
lat). Po tym czasie warunki spłaty ulegają zmianie, co może oznaczać skokowy wzrost oprocentowania.
Ponadto, stała wartość odsetek oznacza także, iż w przypadku spadku stóp procentowych miesięczna rata
pozostanie na wyższym poziomie. Natomiast wartość miesięcznej raty dla kredytu ze zmiennym oprocentowaniem
jest regularnie aktualizowana, co oznacza, iż wzrost stóp będzie oznaczał wzrost raty, natomiast ich
obniżenie - spadek wysokości raty.
Kredyt o stałym oprocentowaniu
Kredyt o zmiennym oprocentowaniu
Procentowa wysokość odsetek
Stała – przez określony przedział czasu
Zmienna
Miesięczna rata
Stała z góry określona
Zmienna – aktualizowana co 3 lub 6 miesięcy
Oprocentowanie kredytu
(w momencie zaciągnięcia zobowiązania)
Wyższe niż przy kredycie o zmiennym oprocentowaniu
Niższe niż przy kredycie o stałym oprocentowaniu
Wzrost stóp procentowych
Rata pozostaje na tym samym poziomie
Miesięczna rata rośnie
Spadek stóp procentowych
Rata pozostaje na tym samym poziomie
Miesięczna rata maleje
Nie ma jednoznacznej odpowiedzi, który z rodzajów kredytu jest bardziej opłacalny. Wszystko
zależy od aktualnej sytuacji ekonomicznej oraz indywidualnych preferencji kredytobiorcy. Jeśli zdecydujesz
się na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, możliwe są dwa scenariusze – oprocentowanie wzrośnie, przez co
przyjdzie Ci płacić więcej, ale może też zmaleć, co odciąży Twój domowy budżet. Z kolei przy stałym
oprocentowaniu ryzyko związane ze zmianą stóp procentowych leży po stronie banku, co ten sobie zrekompensuje
dodatkowymi kosztami i w efekcie wyższym kosztem kredytu. Na szczęście warto podkreślić, iż podjęta przez
nas decyzja nie musi być ostateczna, a uruchomione kredyty ze zmiennym oprocentowaniem można zawsze zmienić
na kredyty o stałym oprocentowaniu i na odwrót.
Czy wiesz, że...?
Wskaźnik RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to całkowity koszt danego
kredytu lub pożyczki wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty zobowiązania w ujęciu jednego
roku. Miara ta pozwala w bardzo łatwy sposób porównać koszty kredytu, umożliwiając
wybranie takiej oferty, która rzeczywiście jest najtańsza.
4. Jak wyglądają stopy procentowe w innych krajach?
O wysokości stóp procentowych w innych krajach Europy decydują poszczególne narodowe banki centralne. Wyjątek od
tej reguły stanowią kraje strefy euro, gdzie decyzja podejmowana jest centralnie przez Europejski Bank Centralny
dla wszystkich krajów wspólnoty walutowej. Od marca 2016 roku w krajach strefy euro stopa referencyjna wynosi
0%. Wśród państw, które w ostatnim czasie podjęły decyzję o podwyższeniu stóp procentowych jest Polska i inne
kraje naszego regionu, w tym Czechy i Węgry. Wszystkie te kraje są poza strefą euro, mają własne waluty i
indywidualnie decydują o poziomie stóp.
Stopa referencyjna w krajach Europy (stan na styczeń 2022)
Czy wiesz, że...?
Ryzyko wzrostu stopy procentowej jest obecnie znacznie silniejsze dla kredytów zaciągniętych w
złotówce niż dla zobowiązań w walutach obcych – także tych denominowanych/indeksowanych.
Większa stabilność walut takich jak euro, dolar czy frank szwajcarski obniża ryzyko gwałtownych skoków
stóp procentowych, co z kolei zmniejsza ryzyko wzrostu raty kredytu.
CZĘŚĆ III:
7 RAD DLA UWAŻNEGO KREDYTOBIORCY
1.
Przed decyzją o zaciągnięciu kredytu starannie przeanalizuj ofertę produktów kredytowych dostępnych na
rynku i
wybierz taki produkt, który najlepiej odpowiada twoim aktualnym potrzebom.
2.
Zawsze upewniaj się, że dobrze rozumiesz mechanizm działania produktu kredytowego, na który
się decydujesz -
jeśli go nie rozumiesz, poproś pracownika banku o ponowne wyjaśnienie.
3.
Przed zaciągnięciem kredytu lub pożyczki pamiętaj, by dokładnie przeanalizować wszystkie koszty
oferowanego
produktu – pod uwagę weź także części zmienne oprocentowania kredytu.
4.
Zakupy na kredyt rób rozważnie – zastanów się, czy rzeczy, na które decydujesz się „pod wpływem
chwili” są Ci
naprawdę potrzebne.
5.
Pamiętaj, by regularnie kontrolować poziom swojego zadłużenia – monitoruj stan swojego
zadłużenia i planuj swój budżet tak, by posiadać choćby niewielkie zabezpieczenie finansowe.
6.
Nie zaciągaj nowego długu na spłatę starego - w ostateczności skonsoliduj wszystkie swoje
długi w jeden kredyt i regularnie go spłacaj.
7.
Rozsądnie wybieraj instytucję w jakiej zaciągasz zobowiązania - pamiętaj, że zaciąganie
kredytów w banku wiąże się z mniejszym poziomem ryzyka, niż wzięcie tzw. „chwilówki” w niesprawdzonej
instytucji pożyczkowej.
POBIERZ PORADNIKI I MATERIAŁY EDUKACYJNE ZWIĄZANE Z INFLACJĄ
1.Inflacja
- proces wzrostu przeciętnego poziomu cen w danym okresie
2.Koszyk konsumpcyjny
- lista zakupów towarów i usług przeciętnego gospodarstwa domowego, na jej podstawie liczona jest inflacja
3.Stopa procentowa
- cena (koszt kapitału lub odsetki), jaką posiadacz kapitału uzyskuje od kredytobiorców za udostępnienie
go na ustalony czas.
4.Rada Polityki Pieniężnej
- organ Narodowego Banku Polskiego ustalający poziom stóp procentowych w Polsce
5.Cel inflacyjny
- cel poziomu inflacji w danym okresie przyjmowany przez bank centralny - w Polsce cel ten wynosi 2.5%
6.Deflacja
- proces odwrotny do inflacji, oznaczjący spadek przeciętnego poziomu cen w danym okresie
7.Realna stopa procentowa
- oprocentowanie pomniejszone o inflację
8.Marża kredytowa
- element oprocentowania kredytu, ustalana jest przez kredytodawcę na podstawie własnej polityki oraz
indywidualnej sytuacji klienta
9.WIBOR
- (z ang. Warsaw Interbank Oferred Rate) to oprocentowanie, w ramach którego udzielane są pożyczki
pomiędzy bankami na polskim rynku. Poziom wskaźnika jest niezależny od banków, a jego administratorem jest
Giełda Papierów Wartościowych w Warszawie
10.Cześć kapitałowa
- nominalna kwota kredytu - na jej podstawie obliczane są raty kredytu
11.Oprocentowanie (odsetki)
- koszt/cena jaką musi ponieść kredytobiorca w związku z pożyczeniem kapitału. Najczęściej wyrażone jest
ono procentowo i liczone jst w skali roku
12.Kredyt gotówkowy
- kredyt wypłacany w gotówce przez instytucje finasowe, który przeznaczony jest na dowolny cel np. zakupy,
wakacje, samochód itd.
13.Kredyt hipoteczny
- długoteminowe zobowiązanie zaciągnięte z przeznaczeniem na sfinansowanie zakupu nieruchomości lub też
jej remontu
14.Kredyt o stałym oprocentowaniu
- kredyt o stałej, określonej w umowie, wartości oprocentowania obowiązującej w trakcie tzw. okresu
czasowo stałej stopy (np, w ciągu pierwszych 5 lat)
15.Kredyt o oprocentowaniu zmiennym
- kredyt o oprocentowaniu zależnym od czynników zewnętrznych, takich jak stopy procentowe - wysokość raty
zmienia się regularnie co określony czas
16.RRSO
- Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to całkowity koszt danego kredytu lub pożyczki wyrażony jako
wartość procentowa całkowitej kwoty zobowiązania w ujęciu jednego roku.
Serwis BANKIWPOLSCE.pl administrowany przez Związek Banków Polskich w Warszawie stosuje dla
prawidłowego działania pliki cookies. Politykę prywatności, cel i sposób stosowania
plików cookies znaleźć można tutaj.